Avvocato Anna Andreani      

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Questa utility consente di stabilire se un tasso di interesse applicato in una determinata operazione di finanziamento supera o meno le soglie stabilite per legge (L.108/96 e D.L.70/2011) oltre le quali si configura il reato di usura.

I parametri da inserire sono: la tipologia e l'importo del finanziamento (non necessario per alcune tipologie di operazioni), il tasso di interesse da verificare (facoltativo) ed il mese di riferimento.

Per visualizzare l'andamento storico dei tassi medi e dei relativi tassi di usura in un determinato periodo di tempo è necessario indicare, oltre al mese di referimento, anche il mese finale.

Dal 14 maggio 2011 è cambiato il metodo di calcolo del tasso di usura (clicca per saperne di più).

CALCOLO del TASSO di USURA
Tipo finanziamento	1. Apertura di credito in conto corrente 2. Scoperti senza affidamento 3. Finanziamento alle imprese (fino a Mar/10) 4. Anticipi e sconti 5. Factoring 6. Crediti personali 7. Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese 8. Finanziamento bancario alle famiglie (fino a Mar/10) 9. Finanziamento non bancario alle famiglie (fino a Mar/10) 10. Cessione del quinto 11. Leasing strumentale 12. Leasing immobiliare (fino a Mar/11) 13. Leasing immobiliare a tasso fisso 14. Leasing immobiliare a tasso variabile 15. Leasing autoveicoli e aeronavale 16. Credito finalizzato all'acquisto rateale 17. Credito revolving 18. Mutuo a tasso fisso 19. Mutuo a tasso variabile 1. Apertura di credito in conto corrente 2. Finanziamento bancario alle imprese 3. Factoring 4. Finanziamento bancario personale o alla famiglia 5. Finanziamento da intermediari non bancari 6. Cessione del quinto 7. Leasing 8. Acquisto rateale beni di consumo e revolving 9. Mutuo a tasso fisso 10. Mutuo a tasso variabile
Importo €
Tasso di interesse	%
Mese Riferimento	GennaioFebbraioMarzoAprileMaggioGiugnoLuglioAgostoSettembreOttobreNovembreDicembre 20022003200420052006200720082009201020112012
Mese Finale	GennaioFebbraioMarzoAprileMaggioGiugnoLuglioAgostoSettembreOttobreNovembreDicembre 20022003200420052006200720082009201020112012

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Legenda Tipologie di Finanziamento (da gennaio 2010)

1. Apertura di credito in conto corrente:

Aperture di credito in conto corrente con e senza garanzie.

2. Scoperti senza affidamento:

Scoperti senza affidamento. Nuova categoria da gennaio 2010.

3. Finanziamento alle imprese:

Anticipi, sconti commerciali, e altri finanziamenti alle imprese. Da gennaio 2010 comprende anche i finanziamenti erogati dagli intermediari non bancari mentre fino al 2009 comprendeva i soli finanziamenti erogati dalle banche Valida dal 01/01/2010 al 31/03/2010.

4. Anticipi e sconti:

Anticipi e sconti (alle imprese ed alle famiglie). Introdotta con DM 26/03/2010.

5. Factoring:

Factoring: anticipi su crediti acquistati e su crediti futuri.

6. Crediti personali:

Crediti personali. Nuova categoria da gennaio 2010.

7. Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese:

Altri finanziamenti alle famiglie ed alle imprese effettuati da qualsiasi ente finanziatore. Introdotta con DM 26/03/2010.

8. Finanziamento bancario alle famiglie:

Altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche, incluse le operazioni di credito sul pegno). Fino al 2009 comprendeva anche i crediti personali che dal gennaio 2010 costituiscono una categoria a sé stante Valida dal 01/01/2010 al 31/03/2010.

9. Finanziamento non bancario alle famiglie:

Altri finanziamenti alle famiglie effettuati da intermediari non bancari; dal 1^ gennaio 2010 questa categoria non contiene più i crediti personali né i finanziamenti alle imprese (si veda l'apposita categoria) Valida dal 01/01/2010 al 31/03/2010.

10. Cessione del quinto:

Finanziamenti erogati ai sensi del DPR n. 180 del 1950 o secondo schemi contrattuali ad esso assimilabili.

11. Leasing strumentale:

Leasing per l'acquisto di beni strumentali (macchine utensili, impianti tecnico-produttivi, attrezzature, arredi...). Da gennaio 2010 la categoria 'Leasing' è stata divisa in 3 sottocategorie.

12. Leasing immobiliare:

Leasing per l'acquisto di beni immobili. Nuova categoria da gennaio 2010 Valida dal 01/01/2010 al 31/03/2011.

13. Leasing immobiliare a tasso fisso:

Leasing a tasso fisso per l'acquisto di beni immobili. Nuova categoria da aprile 2011: specializza la precedente voce generica Leasing immobiliare.

14. Leasing immobiliare a tasso variabile:

Leasing a tasso variabile per l'acquisto di beni immobili. Nuova categoria da aprile 2011: specializza la precedente voce generica Leasing immobiliare.

15. Leasing autoveicoli e aeronavale:

Leasing autoveicoli e aeronavale. Nuova categoria da gennaio 2010.

16. Credito finalizzato all'acquisto rateale:

Credito finalizzato all'acquisto rateale. Da gennaio 2010 non comprende più il credito revolving.

17. Credito revolving:

Credito revolving. Nuova categoria da gennaio 2010.

18. Mutuo a tasso fisso:

Mutui a tasso fisso con garanzia ipotecaria e mutui con durata superiore ai 5 anni (dal 1^ gennaio 2007).

19. Mutuo a tasso variabile:

Mutui a tasso variabile con garanzia ipotecaria e mutui con durata superiore ai 5 anni (dal 1^ gennaio 2007).

Da aprile 2011 il tasso medio del Leasing Immobiliare è suddiviso tra fisso e variabile (decreto 26 marzo 2010).

Il Tasso di Usura

Il Ministero del Tesoro rileva ogni trimestre il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) degli interessi praticati dall’intero sistema bancario e finanziario italiano; i tassi medi comprendono spese e commissioni ma non la commissione di massimo scoperto.

Ai fini della determinazione degli interessi usurari ai sensi dell'Art. 2 della legge n. 108/1996, i tassi rilevati devono essere aumentati della metà; se ad esempio il tasso medio dei mutui a tasso fisso in un determinato trimestre è il 5%, il tasso di usura per lo stesso trimestre è il 7,5%.

I tassi "tassi di usura" o "tassi usurari" costituiscono il livello massimo oltre il quale si configura il reato di usura.

Nuovo Metodo di Calcolo in vigore dal 14 maggio 2011

L' Art. 8, comma d, del D.L. 13 maggio 2011, n. 70, modifica radicalmente il metodo di calcolo del tasso si usura stabilendo che, il limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari è calcolato aumentando il tasso effettivo globale medio (TEGM) del 25%, ad aggiungendo al valore ottenuto un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il tasso di usura e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali.
Sulla base dell'esempio precedente avremo quindi che il nuovo tasso di usura relativo ad un TEGM del 5% sarà uguale al 5% + 1,25% + 4% = 10,25%.
Per ulteriori approfondimenti leggi l'articolo pubblicato.
Questa utility è stata aggiornata con le ultime disposizioni mantenendo comunque attiva la metodologia di calcolo per periodi antecedenti; poichè l'applicazione richiede l'inserimento di anno e mese, e non di una data, abbiamo stabilito convenzionalmente che fino a maggio 2011 (compreso) sarà applicato ancora il vecchio metodo di calcolo mentre da giugno 2011 (compreso) quello nuovo.
Quindi, chi vuole calcolare il tasso di usura in una data compresa tra il 14 ed il 31 maggio potrà utilizzare come mese di riferimento giugno 2011, mentre per calcolare il tasso di usura tra il 1° ed il 13 maggio si può usare come mese di riferimento maggio 2011.

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